監(jiān)管思路明晰 大行備戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融

在昨日舉行的“2014年銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，話題從監(jiān)管創(chuàng)新到業(yè)務(wù)探索，但關(guān)注熱點始終未離開過互聯(lián)網(wǎng)金融。從目前情況看，各大行正在積極備戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，適宜的監(jiān)管體系也在探索中。

線上線下業(yè)務(wù)需一致

“實踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融很好地服務(wù)了實體經(jīng)濟，為小微企業(yè)和個人提供了金融便利。監(jiān)管部門鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提倡適度監(jiān)管，并注重和倡導相應(yīng)的監(jiān)管原則?！便y監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在會上表示。

王巖岫提及的監(jiān)管原則，細化來看分為以下四點：第一，鼓勵金融創(chuàng)新，同時結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，實施差異化監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及群體眾多，有系統(tǒng)性影響，應(yīng)與正規(guī)金融機構(gòu)有一致的計提標準和管理規(guī)定。但是對于為特定群體提供小額金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，應(yīng)實施多層次、有彈性的監(jiān)管體系，提供良性的發(fā)展環(huán)境，避免賦予過高的監(jiān)管成本。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要以原則性監(jiān)管為出發(fā)點，完善規(guī)則性監(jiān)管體系。所謂原則性監(jiān)管，就是要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)邊界和風險紅線，遵循線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)一致的原則，不能混業(yè)經(jīng)營。在此基礎(chǔ)上，可以將金融規(guī)則逐步細化，構(gòu)建適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管體系。

“金融規(guī)則主要就是根據(jù)巴塞爾協(xié)議對金融機構(gòu)進行資本金約束，其次是實行金融監(jiān)管和信息披露?！蓖鯉r岫說。

王巖岫進一步解釋稱，加強信披、提高透明度，是保護投資者主體的必要手段。其中，投資者保護問題主要體現(xiàn)在風險揭示、資金安全、銀行賬戶信息安全和客戶自身信息保護等方面。

第三，保護投資者的合法權(quán)益是金融創(chuàng)新的出發(fā)點。王巖岫強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能只注重短期盈利，而應(yīng)探索可持續(xù)發(fā)展的盈利模式。“可持續(xù)發(fā)展不是一年兩年，至少要五到十年。銀行業(yè)的百年老店都是有著嚴格的監(jiān)管體系和風險控制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)目光長遠。”

大行布局互聯(lián)網(wǎng)金融

由“寶寶”互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)信貸撬動的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮不斷傳至傳統(tǒng)銀行業(yè)，國有大行也紛紛布局，昨日與會的國有大行高管們都談到了自身的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)劃。

工行行長易會滿透露，下一步工行的發(fā)展重點之一就是以互聯(lián)網(wǎng)思維改進服務(wù)模式，促進線上線下服務(wù)一體化。

易會滿說，商業(yè)銀行需要花大力氣打造有別于傳統(tǒng)服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，從而實現(xiàn)由“支付+信用”中介向“支付+信用+信息”中介的轉(zhuǎn)變。

“從未來趨勢看，移動金融服務(wù)很可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融比較核心的革新方向和未來銀行的主流服務(wù)模式。通過各種智能設(shè)備和新技術(shù)的組合運用，將為增進客戶體驗、實現(xiàn)線上線下無縫連接和閉環(huán)運行提供渠道和支持，為銀行網(wǎng)點從‘業(yè)務(wù)處理型’向‘營銷服務(wù)型’轉(zhuǎn)變奠定基礎(chǔ)?！币讜M說。

中行行長陳四清也給出了下一步的布局，陳四清表示，中行會通過渠道的協(xié)同，實現(xiàn)線上線下的打通與互動，使銀行服務(wù)隨時隨地滿足客戶需求;并且利用大數(shù)據(jù)、開放合作的方式，打造網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，通過跨界融合的方式重構(gòu)商業(yè)模式和業(yè)務(wù)流程。

相比之下，建行副行長楊文升則從客戶、產(chǎn)品、營銷三個方面闡述轉(zhuǎn)型策略。楊文升表示，發(fā)展普惠金融將是建行的客戶策略。“小微和三農(nóng)服務(wù)是關(guān)鍵，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了這部分的經(jīng)營成本?！?/p>

“金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，但究其本質(zhì)還是金融，依舊有兩個核心屬性，一是為客戶服務(wù)，二是風險管理。創(chuàng)新和監(jiān)管同時驅(qū)動，才能推進金融健康發(fā)展?！睏钗纳f。

不過，針對銀行業(yè)紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，與會的人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文則認為，目前銀行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)注點有些偏離。

“銀行不應(yīng)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融本身，而應(yīng)關(guān)注其帶來的影響會對銀行造成何種沖擊?！狈恼f。

樊爽文解釋，雖然目前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)即將勝出銀行業(yè)的觀點頗多，隨著退出機制的完善，市場會逐步習慣個別銀行的消失，但是整個銀行業(yè)并不能消亡，銀行業(yè)仍會是金融業(yè)的主力軍，“目前來說，銀行業(yè)比較大的對手不是互聯(lián)網(wǎng)金融‘新人’，而是自己本身?！?/p>

樊爽文強調(diào)，銀行業(yè)應(yīng)充分整合現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源，“有些銀行常提大數(shù)據(jù)管理，抱怨自有的客戶數(shù)據(jù)信息不如互聯(lián)網(wǎng)金融全面，其實有些銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)都不共享，即使提供再多的數(shù)據(jù)也沒用?！?/p>